DOBRE UBEZPIECZENIE MIESZKANIA – CZYLI JAKIE?

Jesteś właścicielem nieruchomości lub może dopiero planujesz zakup lub budowę? Powinieneś posiadać ubezpieczenie mieszkania. Warto wiedzieć, co powinna zawierać dobrze skonstruowana polisa ubezpieczeniowa, która zapewni ci realną ochronę.  

Pamiętaj, że jeśli dopiero budujesz dom, to dla ciebie odpowiednie będzie odrębne ubezpieczenie domu w budowie, które działa do momentu odbioru! Standardowe ubezpieczenie mieszkaniowe w tym wypadku nie zadziała.  

Jeżeli masz gotową nieruchomość, dopiero wówczas jest ono dla ciebie i warto dobrze wybrać firmę ubezpieczeniową – polecamy nas 😊 Również jeżeli jesteś już ubezpieczony, to dobrze będzie sprawdzić swoje ubezpieczenie. Gdyby okazało się, że sposób jego przygotowania nie spełnia już twoich oczekiwań, możesz zmienić ubezpieczyciela na takiego, z którym usuniesz niepotrzebne zapisy lub dodasz brakujące. Wiele polis ubezpieczeniowych ma niestety stałą formę. Nie są one doprecyzowywane pod potrzeby konkretnego klienta lub brakuje w nich ważnych zapisów, jeśli klient o nich nie wiedział i tego nie dopilnował. Istnieje spora szansa, że i twoja polisa jest właśnie tak skonstruowana. Dlatego poniżej przedstawiamy istotne kwestie, na które koniecznie trzeba zwrócić uwagę. My ze swojej strony zapewniamy, że w naszych polisach wszystkie są brane pod uwagę! 

Ubezpieczenie mieszkania – zakres ochrony 

Elementy stałe

Często w standardzie ubezpieczone są tylko mury nieruchomości. Trzeba pamiętać o ubezpieczeniu wszystkich stałych elementów – także podłóg, okien, instalacji, glazury itp. Jeśli ubezpieczenie mieszkania obejmuje tylko jego elementy konstrukcyjne, to w razie np. pożaru nie pokryje kosztów zniszczenia niczego poza nią, a więc np. instalacji grzewczej, sprzętu w zabudowie. 

Elementy ruchome

Należy zadbać też o to, by ubezpieczyć ruchomości będące na wyposażeniu mieszkania. Jeżeli nie są uwzględnione w polisie, to nie dostaniesz zwrotu kosztów zniszczenia np. mebli, ruchomego sprzętu AGD, ubrań, książek, sprzętu elektronicznego. (W przypadku, gdy posiadasz w mieszkaniu jakieś rzeczy bardzo cenne, np. drogi komputer, biżuterię, antyki itp., możesz także ubezpieczyć je osobno.) 

Ubezpieczenie OC

Konieczne jest uwzględnienie w ubezpieczeniu OC w życiu prywatnym. Dzięki temu jeśli np. rozszczelni się instalacja i zalejesz mieszkanie sąsiada, podczas prac remontowych uszkodzisz komuś podjazd, ogrodzenie albo drzwi lub w przypadku podobnych sytuacji nie poniesiesz kosztów. Jeśli o to nie zadbasz, będziesz musiał pokryć opłaty za naprawę szkód z własnej kieszeni. 

Assistance

Ubezpieczenie mieszkania może też obejmować ochronę assistance. Gwarantuje ona, że w sytuacji awarii czy uszkodzeń wymagających fachowej naprawy, np. hydraulika, ślusarza – koszty zostaną pokryte z polisy. Warto zadbać, by je ona uwzględniała. Dobrze też sprawdzić uważnie zakres assistance, gdyż może on mieć limity ilościowe lub finansowe. Często też musisz sam dostarczyć materiały i elementy wymagane do przeprowadzenia napraw. 

Zwierzęta domowe 

Zwierzę jest naszym najlepszym przyjacielem, ale potrafi też być niszczycielem. Pies może kogoś ugryźć albo zniszczyć mienie sąsiada. Kot może uszkodzić twoje sprzęty domowe, np. zrzucając drogi telewizor lub drapiąc kanapę. OC w życiu prywatnym może, ale nie musi obejmować szkody wyrządzone przez zwierzęta domowe. Jeśli masz w domu zwierzę, upewnij się, że twoje OC przewiduje pokrycie kosztów strat przez nie uczynionych. 

Wyłączenia odpowiedzialności 

Każda polisa ubezpieczeniowa zawiera klauzule mówiące o tym, w jakich przypadkach ubezpieczyciel nie pokryje szkód. W standardzie są to przede wszystkim sytuacje wynikające z twoich własnych zaniedbań lub tzw. rażącego niedbalstwa. Oznacza to, że jeśli zalejesz sąsiadowi mieszkanie z powodu tego, że nie robiłeś przeglądów instalacji i pękła uszkodzona rura albo że zostałeś okradziony, bo wychodząc zapomniałeś zamknąć drzwi na klucz – to w takich wypadkach polisa nie zadziała. Niektóre wyłączenia można jednak usunąć z polisy.  

Zorientuj się, czy twój ubezpieczyciel oferuje możliwość ubezpieczenia od kradzieży bez śladów włamania. Złodzieje nie zawsze niszczą zamki albo wybijają okna. Mogą mieć równie dobrze podrobiony klucz! U nas takie wyłączenie jest oczywiście możliwe – wiemy, że złodzieje bywają sprytni… 

W standardowej polisie może znajdować się wyłączenie od zniszczeń spowodowanych przepięciem w sieci. Sprawdź, czy można je zlikwidować. 

Kolejnym wyłączeniem, które pojawia się w kontekście OC, jest wyłączenie szkód “z winy umyślnej” lub wyrządzonych przez domowników. Dotyczy ono takich zdarzeń, jak przypadkowe zniszczenie czegoś cennego przez dziecko czy spowodowanie pożaru na skutek zapomnienia o włączonym żelazku. Warto postarać się o jego likwidację, zwłaszcza jeśli masz małe dzieci. 

Ochrona na instalacje wspólne 

Standardowe OC w życiu prywatnym obejmuje sytuacje takie, jak zalanie twojego mieszkania przez sąsiada. Warto upewnić się, że można je rozszerzyć o uszkodzenia i awarie dotyczące wspólnych instalacji, jak piony wodne i grzewcze. Powinno uwzględniać też awarie instalacji poza twoim lokalem/domem, które wywarły wpływ na twoją nieruchomość. Pęknięcie rury wodociągowej w bloku, niedrożność pionu kanalizacji czy wentylacji, przeciekające elementy kanalizacji we wspólnej części, zwarcie we wspólnej rozdzielni prądu niestety się zdarzają. My doskonale wiemy, jak bardzo przydaje się wtedy ubezpieczenie mieszkania! 

Ubezpieczenie dodatkowych pomieszczeń 

Często do mieszkania czy domu przynależy piwnica, garaż, komórka lokatorska. Standardowo polisy ubezpieczeniowe ich nie uwzględniają. Trzeba zadbać o to, by takie pomieszczenia znalazły się w zakresie ubezpieczenia. Jest to szczególnie ważne, jeśli trzymasz w nich rzeczy o wysokiej wartości – samochód, sportowy rower, opony. W niektórych przypadkach na każde z nich będziesz musiał podpisać osobne ubezpieczenie. Jeśli zwrócisz się z tym do nas, szczegółowo wyjaśnimy ci, które rozwiązanie jest lepsze i dlaczego. 

Suma ubezpieczenia 

Zwróć uwagę na prawidłowe oszacowanie wartości twojej nieruchomości wraz ze wszystkim, co w niej ubezpieczasz. To ważne, by wartość kwoty ubezpieczenia była z nią zgodna. Za wysoka wycena spowoduje, że niepotrzebnie będziesz płacić zbyt wysokie składki. Za niska z kolei nie pokryje ewentualnych szkód. Nie warto próbować oszczędzać taką metodą. Z pewnością będziemy cię o to pytać, więc dobrze określić tę kwotę już wcześniej. 

Sprawdź też, czy ubezpieczenie mienia ruchomego w twoim mieszkaniu/domu uwzględnia amortyzację, czy też opiera się o wartość odtworzeniową. Amortyzacja oznacza, że kwota, jaką zwróci ci ubezpieczyciel, będzie pomniejszona o jakiś procent wartości za każdy rok użytkowania rzeczy. Wartość odtworzeniowa zaś to porównanie, ile będzie kosztował nowy sprzęt podobnej klasy. Osobiście uważamy, że zdecydowanie lepszą opcją jest druga wersja. 

Remont a ubezpieczenie mieszkania 

Jeżeli planujesz generalny remont domu/mieszkania lub twój dom jest w dopiero w budowie, potrzebujesz innego ubezpieczenia. Standardowa polisa nie obejmuje zniszczeń powstałych podczas remontów. Jak wiemy jest to czas, kiedy prawdopodobieństwo szkód znacząco rośnie. Planowany remont musisz zgłosić i podpisać na ten czas odpowiednie klauzule, w tym ubezpieczenie mienia ruchomego.  

(Jeżeli zatrudniasz firmę remontową, upewnij się, że ma ona własne OC!) 

Indywidualne ubezpieczenie mieszkania

Jak więc widzisz, ubezpieczenie mieszkania w taki sposób, by istotnie zabezpieczyć się przed wszystkimi lub choć najbardziej prawdopodobnymi szkodami, jest bardzo istotne. Wymaga to, byś pochylił się nad zapisami polisy i dostosował ją do swojej osobistej sytuacji. Nie polegaj tylko na predefiniowanych polisach. One niemal nigdy nie spełniają w 100% potrzeb ubezpieczonych, lecz zawierają za dużo lub za mało zapisów. Dlatego z naszej strony oferujemy ci ubezpieczenie zindywidualizowane, którego szczegóły ustalimy w toku rozmów o twojej sytuacji i tym, czego dokładnie potrzebujesz. Umów się z nami na rozmowę! Będziesz mieć pewność, za co płacisz, i spokojną głowę, że nic cię nie zaskoczy.